30세 이전에 알았더라면 하는 7가지 필수 금전 기술

20대에 저축을 늘릴 수 있는 절호의 기회를 날렸습니다. 30대에 알았으면 좋았을 7가지 돈 기술

타임머신을 타고 20대 초반으로 돌아갈 수 있다면 좀 더 일찍 배웠어야 할 조언을 할 것입니다. 그 중 일부는 ”스토브 사용법 배우기”를 포함할 수 있지만 대부분은 개인 금융에 관한 것입니다.

그 나이에 나는 점점 늘어나는 신용 카드 잔액에 대해 간헐적으로 지불하는 것 외에는 주제에 거의 관심이 없었습니다. 은퇴 저축에 대해 묻는다면 멍한 표정을 지을 수도 있습니다.

그 중 일부는 선견지명이 부족하지만, 학교에서 배우지 않은 개인 금융에 대해서도 겁을 먹었다는 것을 이제 깨달았습니다. 

안타까운 일입니다. 왜냐하면 그 당시에는 제가 정말로 알아야 할 모든 것이 몇 가지 기본 사항이었기 때문입니다. 그리고 20대의 거의 절반을 부모님과 함께 살았기 때문에 지출이 적어 노후 자금을 늘릴 수 있는 절호의 기회를 날렸습니다. 아아.

이를 염두에 두고, 제가 30살이 되었을 때 알았으면 좋았을 재정적 필수 사항 몇 가지와 실제로 일찍 배웠다는 사실이 기쁜 몇 가지가 있습니다.

 

1. 예산을 유지하는 방법을 알아라

예산이 없으면 지출을 추적하기가 어려우며 이는 불필요한 부채로 이어질 수 있습니다.

가장 간단한 형태의 예산은 예산 앱이나 스프레드시트를 사용하거나 단순히 종이에 적는 방식으로 한 달 동안의 수입과 고정 지출을 합산한 것입니다. 그 외에도 인기 있는 50-30-20 예산과 같이 사용할 수 있는 다양한 유형의 예산이 있습니다 .  

예산의 목표는 은퇴 기금과 같은 다른 목표를 위한 여지를 남겨두면서 소득이 비용을 충당할 수 있도록 하는 것입니다. 원하거나 필요한 경우 예산을 사용하여 특정 비용을 식별하고 줄일 수 있습니다.

 

2. 일종의 비상금을 마련하라

예상치 못한 비용으로 인해 신용 카드 부채가 생길 수 있으며, 이는 재무 설계사가 일반적 으로 비용의 3~6개월에 해당하는 현금 준비금을 권장하는 이유 중 하나입니다 . 

그러나 40대나 50대보다 수입이 적은 경향이 있기 때문에 20대에는 많은 현금 보유액을 목표로 하기가 어려울 수 있습니다. 

이 경우 단기 저축 목표로 최소 $1,400를 확보하는 것을 목표로 하십시오. 금융 서비스 회사인 LendingClub의  조사에 따르면 이는 비상 경비의 평균 비용입니다 .

 

3. 관심이 작용하는 방식 알기

이자가 돈에 어떤 영향을 미치는지 모르면 장기적인 재정 결정을 내릴 수 없습니다.

이자는 주어진 기간(보통 월간 또는 연간) 동안 돈을 빌리기 위해 지불하는 가격입니다. 예를 들어 연간 이자율이 1%인 $10,000 대출의 경우 약 $100의 이자를 지불해야 합니다.

연이율은 부채 유형에 따라 다릅니다. 다음은 현재 평균 요금을 살펴보는 것입니다.  

급여 담보 대출: 보통 약 400%
신용카드: 20.24%
30년 고정 모기지: 6.91%
학부생을 위한 연방 학자금 대출은 4.99% 입니다.

 

마찬가지로, 401(k) 계획 및 개인 퇴직 계좌(IRA)와 같은 투자에 대한 연간 수익률을 ”이자”라고도 합니다. 이 경우 돈을 빌리는 비용이 아니라 투자한 잔액에 대한 수입을 설명하며 부채에 대한 이자율과 비교하여 돈을 사용하는 방법과 그만한 가치가 있는 절충안을 알려주는 데 유용할 수 있습니다. 

 

4. 신용 점수를 확인하세요 

20대에는 자신의 신용 점수가 무엇인지 모르면 점수를 향상시키기 위한 조치를 취할 수 없기 때문에 정기적으로 신용 점수를 확인하는 습관을 들이는 것이 현명합니다.

신용 점수가 낮으면 대출, 자동차 융자 및 신용 카드를 받을 가능성이 적기 때문에 신용 점수가 중요합니다. 또한 신용 점수가 낮을수록 더 많은 이자를 지불하게 됩니다.

대부분의 은행은 웹사이트나 앱에 점수를 확인할 수 있는 탭이 있습니다. 또한 신용 보고서로 알려진 항목별 신용 점수 요약은 미국의 세 가지 주요 신용 조사 기관인 Equifax, Experian 및 TransUnion에서 생성합니다. AnnualCreditReport.com 에서 각 기관에서 무료로 사본을 얻을 수 있습니다 .

최소한 1년에 한 번은 신용 보고서를 확인하는 것을 목표로 하십시오. 신원 도용 또는 기타 오류를 발견한 경우 소비자 금융 보호국의 유용한 목록을 사용하여 신용 조사 기관에 직접 신고할 수 있습니다 .

신용 점수를 높이 거나 이미 좋은 점수를 유지하려면 공과금을 기한 내에 납부하고 신용 이용률을 낮게 유지하며 단기간에 너무 많은 신용 한도를 개설하지 않도록 하십시오.

 

5. 신용카드를 올바르게 사용한다

신용 카드는 나중에 갚을 수 있는 편리한 구매 방법이지만 이자가 많이 부과되기 때문에 빠르게 합산되어 제거하기 어려울 수 있습니다.

이자는 잔액에 매일 부과되므로 매달 전액을 갚을 수 있는 구매에 대해 신용 카드를 사용하는 것이 좋습니다.

최소한 항상 최소한의 금액은 제때 지불하십시오. 연체된 지불은 경우에 따라 벌금, 높은 이자율 및 100점 이상의 신용 점수 저하를 초래할 수 있습니다 . 

긍정적인 측면에서 신용 카드는 가치 있는 특전과 보상을 제공하며 부채 잔액을 낮게 유지하고 지속적으로 지불하면 신용 점수를 높이는 데 도움이 될 수 있습니다.

 

6. 은퇴를 위한 투자를 시작하라

편안하게 은퇴하고 싶다면 투자 계좌의 수익이 자동으로 재투자될 때 발생하는 복리의 힘을 활용하기 위해 일찍 저축하는 것이 현명합니다. 그 효과는 시간이 지남에 따라 수익이 기하급수적으로 증가한다는 것입니다.

그러나 절충안이 있습니다. 복리를 최대한 활용하려면 최대한 빨리 저축을 시작해야 합니다.

한 달에 20달러만 감당할 수 있더라도 고용주가 후원하는 401(k), IRA 또는 다른 옵션 등 퇴직 저축 계좌에 그 돈을 넣으 십시오 . 이렇게 하면 매달 기부하는 습관이 생길 것입니다. 나중에 언제든지 금액을 늘릴 수 있습니다.

401(k)는 귀하의 고용주가 매칭 기여금을 제공하는 경우 시작하기에 좋은 곳입니다. 이는 기본적으로 귀하가 이미 기여하고 있는 금액에 더해 보너스 금액입니다. 일반적인 고용주 매칭 플랜은 예를 들어 세전 급여의 최대 6%에 대해 50% 매칭일 수 있습니다. 

특히 나중에 더 많은 돈을 벌기 시작하면 매년 기부금을 늘리는 것을 목표로 해야 합니다. 일반적으로 권장되는 벤치마크는 소득의 10%에서 15%입니다.

 

7. 적절한 보험에 가입했는지 확인하십시오.

보험은 심각한 부채로 부담을 줄 수 있는 크고 예상치 못한 비용으로부터 귀하를 보호합니다.

그럼에도 불구하고 많은 젊은이들은 노인에 비해 건강 문제가 발생할 가능성이 적기 때문에 건강 보험 지불을 건너뜁니다. 그러나 보험 없이 일상적인 의료 절차에 수천 달러가 들 수 있다는 점을 고려하면 위험을 감수할 가치가 없습니다. 계획을 찾고 싶을 것입니다.

대부분의 고용주는 보조금을 받는 건강 보험을 제공하지만, 그렇지 않은 경우 소득이 낮은 경우 건강 보험 시장 또는 Medicaid 를 통해 브론즈 또는 실버 정책을 고려할 수 있습니다 .

직업을 위해 자동차에 의존하는 경우 대부분의 주에서 법으로 요구하는 책임 보상 범위 외에 추가 충돌 또는 종합 보상이 필요할 수 있습니다. 이렇게 하면 사고나 자연재해로 인해 차량이 손상된 경우 차량을 수리하거나 교체할 수 있습니다.

주택 소유자는 일반적으로 주택 보험에 가입해야 하지만, 임차인의 경우 소유물을 보호하고 재산 피해로 소송을 당할 경우 법적 비용을 피하기 위해 임차인 보험에 가입해야 합니다. 

그리고 소득에 의존하는 피부양자나 가족이 있는 경우 손실된 임금을 보충하기 위해 생명 및 장기 장애 보험을 고려하십시오.

마지막으로 수의사 비용에 수천 달러를 쓰고 싶지 않다면 애완 동물 보험이 좋은 선택입니다.(참고-마이크 윈터스)